Deja de buscar qué banco da más intereses

Qué banco da más interesesPuede que hayas ahorrado algo de dinero con tiempo y esfuerzo. Es posible que incluso en el pasado hayas sacado una buena rentabilidad a tu dinero contratando plazos fijos y llevando el dinero de un banco a otro. Además sé que no quieres arriesgar tu dinero porque te ha costado mucho juntar esa cantidad. Pero honestamente, deja de buscar que banco paga más intereses a plazo fijo. Ya no tiene sentido.

Sé que puede sonar muy contundente, pero es lo que hay. Todavía hay quien mira con incredulidad al empleado del banco, cuando este le dice a como están los tipos de interés a plazo fijo. Diría que hay personas que incluso piensan que es una broma o que se trata de una cámara oculta.

Pero no, es que nos vamos hacia el tipo de interés cero a plazo fijo. No te molestes esperar a ver si cambian las cosas e ir de banco en banco, buscando a ver que banco da más intereses. Es inútil. Vale más tu tiempo y lo que gastas de suela de zapato yendo de un sitio a otro, que lo mejor que puedas encontrar por ahí. Te voy a contar una cruda realidad.

Los tipos de interés no van a subir en Europa en mucho, mucho tiempo. Da igual buscar que banco paga más intereses. Ningún banco dentro de seis meses va a estar pagando más del 0,50% TAE. Y esta vez no hay ninguna crisis de liquidez que justifique que alguna entidad se haga el harakiri pagando más de la cuenta en una huida hacia delante antes de su quiebra o intervención. Eso ya pasó.

Ahora sobra dinero. Sí, suena mal decirlo. Y mucho más que lo digan los bancos y especialmente algunos bancos después de haber recibido millones en ayudas públicas. Pero es que ahora les sobra el dinero y es fácil de entender.

Los bancos son una tienda de dinero. Compran dinero barato para venderlo caro. Aunque también es verdad que desde hace ya algún tiempo, dejaron de ser una tienda pura de dinero. El caso es que en el mercado hay mucho dinero. Digamos que hay buena cosecha de dinero. El BCE ha cultivado mucha liquidez artificialmente y ha creado un mar de oferta de dinero. Por eso ahora vale tan poco.

Olvida esos argumentos demagogos, de que luego los bancos van y venden ese dinero mucho más caro, porque no es verdad. Ya les gustaría ¿Qué dan préstamos personales al 9% o al 11%? ¿Qué a las empresas les cobran más? Sí, estoy de acuerdo, es verdad. Pero ocurre una cosa. Venden muy poco dinero a través de personales y a empresas. Muy poco en comparación con toda su cartera de créditos.

Piensa que un banco cuando firma una hipoteca, crea negocio para 25 o 30 años. Y que el tipo de interés de esa hipoteca es variable y cambia a lo largo de los años según el precio del dinero y un pequeño diferencial que es su margen. Ese margen en las hipotecas anteriores a 2008 es ridículo. En esa época se firmaron hipotecas a Euribor+0,20%. Recuerdo una del Deutsche Bank a Euribor+0,18%. Eso quiere decir que un prestatario al que le revisa la hipoteca en 2015, tiene que pagar un interés del 0,36% ¿cómo demonios te va a pagar un banco más interés por tu dinero? Si es que no lo gana para el negocio que ya tiene concedido.

A eso súmale el impuesto a los depósitos del 0,03% entre otras cosas y te darás cuenta de que no tiene sentido buscar que banco da más intereses, porque están todos igual. Casi al cero. Y yo creo que llegará.

Si no fuese por las comisiones que cobran, las comisiones de las primas de seguros y las comisiones de gestión de fondos y planes de pensiones, el negocio de la banca estaría en electroencefalograma plano.

Volviendo al tema de la venta de dinero y los préstamos hipotecarios. Un veterano director de una sucursal bancaria, me decía el otro día que estaba asustado al ver las ofertas de hipoteca a tipo fijo entre el 2,50% y el 2,90%. Que como estaría el sector para entrar en una espiral de precios en hipotecas a tipo fijo como esa.
El hombre tenía miedo porque bajar tanto los tipos en una hipoteca de interés constante a 25 o 30 años, es un subidón de margen a corto plazo por cada operación que se firma, pero a largo es un suicidio si suben los intereses. Y ahí está el quid de la cuestión. Que igual no suben en mucho tiempo. O no llegan ni de lejos a ese 2,50%.

Por eso insisto en que es mejor que te olvides del interés a plazo fijo que pagan los bancos españoles. Aquí el negocio está muerto. Si quieres un plazo fijo extratipado vas a tener que ir a buscarlo al extranjero. Y yo me pregunto ¿estarías dispuesto a abrir una cuenta en Nemea Bank por un 3%? Por poner un ejemplo de un banco de Malta. Pero hay más, aunque también es cierto que también cada vez menos y con tipos más bajos.

Dado que esto va para largo, en vez de buscar que banco paga más intereses, ¿por qué no te molestas un poco en mejorar tu cultura financiera? Porque tal vez el problema del ahorrador conservador no sean los bajos tipos de interés. Si no que el ahorrador es conservador porque no tiene cultura financiera y no conoce otras cosas quizá más interesantes y rentables para hacer con su dinero. ¿Qué opinas?

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